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「意外險」是保險理賠糾紛最多的險種，因為保險公司定義的意外險和消費者認知的意外險完全不一樣！這樣說可能會比較模糊，那我們先來舉幾個案例的Q&A吧！！

案例1、Q: 如果有人被蚊子叮到，而高燒不退引起日本腦炎，兩個禮拜後人走掉了，這樣意不意外？那意外險會不會理賠呢？

案例2、Q: 民國84年台南有一位老師帶小朋友去校外教學，沒想到小朋友去玩樹上的虎頭蜂窩，結果虎頭蜂攻擊小朋友。你知道嗎，一般蜜蜂的針是扎一次牠就會死掉，因為牠的勾是倒褂的，勾住拉出來是連同牠的腸子一起，而虎頭蜂和蜜蜂不一樣，虎頭蜂扎的針是可以拔出來一直重複再扎，是真的可以把人叮死掉的！後來這位老師脫下衣服給虎頭蜂叮，讓小朋友可以順利逃離，老師最後被叮死了，這是民國84年的真實案例。一樣是被叮死，一個是蚊子、一個是虎頭蜂，是不是都很意外？
那意外險會不會賠呢？

▌想知道意外險賠不賠，就要先判斷是不是「意外」，根據保險法意外傷害是指非疾病引起之外來突發事故所致者。

1、非疾病→則是把疾病排除在外，若意外當事人身體出現狀況純粹為疾病所害，即不算數。
2、外來性→是由外在原因所致，但並不是以有沒有外傷做為判斷，只要是外在原因造成，就算身體表面沒有傷口，也符合外來性唷！
3、突發性→是指事故快速發生，不是被保險人可以預期的。這裡是指快速發生，不代表一定要瞬間發生，不管是被車撞到馬上骨折，或是腳被毒蛇咬到，治療一段時間後截肢失能，都可算是突發性。

接著就讓我們來看看前面提到的案例意外險到底賠不賠？

案例1、A: 被蚊子叮咬導致日本腦炎而過世，因為日本腦炎是疾病。雖然很意外，但意外險不會賠！曾經有陣子台灣流行日本腦炎的時候，意外險不賠引起很大的糾紛，可是不好意思，日本腦炎是疾病，所以不理賠！

案例2、A: 被虎頭蜂咬到中毒而死，中毒是是疾病嗎？不是！
有符合外來、突發嗎？有，被虎頭蜂咬一定是外來、突發！所以這個會賠，沒問題。

▌只要符合意外三要素 非疾病 外來性 突發性，意外險就有機會理賠，可以努力跟保險公司爭取。接著讓我們舉最後一個案例。

案例3、如果是出車禍，它是非疾病、外來、突發，所造成180天內。180天是六個月，那其實這個早期的條款是不理賠的，什麼意思？也就是說被保人險人被車撞到活超過六個月，保險公司是說活太久了，拒賠。後來發生理賠糾紛，這個客戶的小孩就活了七個多月走掉了，要不然難道我要早一點把他掐死嗎？真的拒賠，我那時候我覺得好訝異哦！因為太不合理，後來已經有修正條款說，現在還是有提到180天內的條款，如果是跟原本發生的事故有相關的因果關係，只要有因果關係，保險公司就必須理賠。所以這個早期不賠，現在會賠了，那可以追溯嗎？不好意思，不能追溯，過去的已經過去了。所以說為什麼，我們這樣子講下來，有沒有發現其實為什麼消費者認知的，其實消費者都覺得，反正只要是不在我意料當中都要賠，可是其實並不是。保險公司它有定義的，而且四樣都要符合，所以我們這樣定義下來，就會發現為什麼意外險是保險理賠糾紛裡面非常高的。

其實這幾個案例，只是要說明為什麼保險公司所定義的意外跟消費者所認知的意外有很大的不一樣！

最後，我們重複一次，意外的定義是什麼？非疾病引起之、外來、突發，所造成180天之內身故或殘廢。所以未來發生事故時，意外險賠不賠，就把這個口訣套進去，然後做驗證，你就知道答案了。

以上案例皆為舉列說明，詳細情況還是請以個案為準喔！這篇我們說明了意外傷害的定義。保險不是有保就好，還有保對項目才有賠，下一篇我們將說明意外險又分為哪幾類以及產險公司及壽險公司的意外險有什麼差異呢？

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